«У нас есть более привлекательное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов годовых у вас может быть тридцать!», «У нас лучшие профессионалы по доверительному управлению», «Это как вклад, только лучше», – уговаривают менеджеры.
И только дома, разбирая бумаги, клиент понимает, что вместо депозита он подписал документы на открытие индивидуального инвестиционного счёта с доверительным управлением. Или купил полис накопительного страхования жизни и теперь вместо получения депозитного дохода сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход называется некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о мошенничестве подобные действия не попадают, прямого обмана нет, но клиент уходит с навязанным и невыгодным договором. Банк получает солидные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – неплохой бонус. А что? Действительно, если открыть инвестиционный счёт, можно заработать на росте стоимости акций голубых фишек или купив облигации. К тому же от государства можно получить бонус 13 процентов налогового вычета ко вложенной в акции сумме. Только банкиры умалчивают, что, если вы неработающий пенсионер, никакой налоговый вычет получить не сможете, а профессионал, доверительный управляющий, будет за ваши деньги покупать не те акции, которые были бы выгодны вам, а те, покупка которых выгодна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры инвестиционного или накопительного страхования жизни (об этих продуктах подробно писал «Октагон»). В теории на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор банковской сферы, российский Центробанк, грозится покончить с такими продуктами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, чиновники проводили контрольные закупки, однако… ни один банкир не пострадал. Те обманутые инвесторы, которые жаловались в ЦБ, получают из его службы защиты прав потребителей финансовых услуг стандартную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На текущий момент, согласно статистике, россиянам продано мутных продуктов на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток жалоб дошёл и до администрации президента. И 1 февраля Путин дал поручение ЦБ обратить на эту сферу пристальное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вкладывают свои деньги в рынок ценных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно позаботиться о снижении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуации в банковской сфере. – Нам не хватало только второго издания обманутых дольщиков, понимаете? На это прошу обратить самое серьёзное внимание, прошу сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но продолжил изображать бурную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить россиян специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от ненужных финансовых продуктов.
Если в банке клерк начинает расписывать прелести очередного предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли доходность (определённая ставка на весь срок договора); застрахованы ли деньги агентством по страхованию вкладов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; какие потери грозят при досрочном расторжении договора; с кем заключается договор – банком, страховой компанией, брокером, доверительным управляющим.
Чиновники ЦБ предложили вооружить россиян специальной памяткой, которая обезопасит от ненужных финансовых продуктов.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже памятку составил. Фактически этот документ повторяет суть принятого Госдумой в первом чтении закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при продаже подобных сложных инвестиционных продуктов.
То есть ЦБ полагает, что если клиенту в кипе бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а доходность не гарантирована, то и клиенту сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто способ избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что клиент тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого измеряется не честностью и порядочностью при продаже услуг, а доходом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно обсуждается на словах который год, – настоящий генератор комиссионного дохода для любой финансовой экосистемы.
Что важнее для ЦБ: доход банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.
Тамара Карамазова
Автор: Владимир Носов
Бессменный главный редактор, в незапамятные времена работал в издании РБК